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保险业现新型诈骗 企业内控再临考

发布时间:2019-11-09 18:16:35   人气:3519

监管机构发布文件堵塞保险销售人员通过现金征收渠道挪用投保人保险费的漏洞后,随着信用卡支付和网上支付的普及,一种新型的保险欺诈悄然兴起。9月18日,北京商报今天独家获悉,一家保险公司的员工利用收付漏洞骗取客户资金,金额超过6000万元。据行业分析,这起案件反映出保险公司内部控制不严,不仅未能采取有效措施识别客户身份和支付账户,还未能对客户回访和安全管理进行管理。

6000多万美元的多手段成本

9月18日,北京商报记者今日获悉,2013年5月至2019年2月,一家保险公司的员工李某利用公司收付款程序的漏洞骗取客户资金,涉及53名受害者,涉案金额6146万元。

具体来说,涉案金额6146万元是李某通过各种途径获得的。例如,他们未经许可购买四台pos机,并将商户名称设定为其所在保险公司的名称,向客户收取保费,涉及八名受害者,诈骗资金229万元。同时,李某还通过个人银行账户、微信等方式向客户收取保费,并向部分客户出具虚假保单,骗取1291万元资金。

令人震惊的是,李某还签发了一份假保单来欺骗自己。例如,在欺骗客户将保费转移到保险公司后,他向客户签发了一份假保单。然后他利用保险公司没有对第三方付款进行实质性审查的漏洞,用客户的资金为自己投保,然后放弃保险,涉及100万元的保费。

此外,在处理集团交叉业务的过程中,李某还隐瞒了客户的真实政策,向客户发出假保单,利用客户身份信息私下办理银行卡,并在系统中更改了客户的银行账户信息,在客户不知情的情况下代表客户办理保单贷款或退款,涉及保费4526万元。

对此,一家人寿保险公司的负责人表示,涉案金额很高,犯罪持续时间相对较少。在这种情况下,李某是公司的后台员工,并拥有相关的担保权。与此同时,负责人还质疑为什么公司没有发现李某这样的违规行为。

所谓安全权限(security authority)通常是指客户购买保险后需要的一系列服务的权限,如保单信息变更、贷款和退保的权限。

收付款过程中隐藏着多重风险。

“本案发生的主要原因是保险公司内部管理不适应收付环节变化后的新变化,导致多重风险漏洞。此外,这也说明保险公司没有妥善管理客户回访和安全管理,导致委托人钻了空子,违规犯罪。”中国精算研究所金融科技中心副主任陈晖说。

那么,在收付款过程中隐藏着多少风险呢?对此,一位知情人士表示,首先,客户很难确定私人pos机的收费。在这种情况下,客户刷卡后获得的pos机收据和银行对账单仅显示商户编号和商户名称(保险公司名称),这使得很难及时发现资金损失。

同时,保险公司在收付过程中存在明显的内部控制问题,包括在现金收付和大额转账过程中未能采取有效措施识别客户身份和支付账户;实际付款人和投保人之间的关系仅被正式审查,并未向实际付款人确认。对银行账户变更、政策性贷款和退保资金未支付至原支付账户未进行严格检查。

事实上,保险公司信息分散导致的防风效果不佳是防风的主要难点之一。2019年《中国保险业智能风险控制白皮书》显示,在保险管理活动中,承保、理赔等环节数据之间缺乏必要的逻辑映射和交叉核对,导致保险公司无法对客户进行全面有效的风险管理。此外,大多数中小保险公司的核心业务系统、销售支持系统和crm系统的数据至今尚未开放,省级分支机构之间无法充分共享,给客户风险控制带来困难。

风险企业迫切需要建立“防火墙”

如何防范此类案件的发生,保险公司在实践内部技能、加强“防火墙”建设的同时,监管部门也建议从各个方面加强对收付款的管理。

首先,要建立规范统一的收付管理制度,明确收付管理流程、操作要求和工作职责,防止贪污、挪用和非法支付,确保资金安全。

二是进一步加强pos机管理,防止保险公司员工和销售人员通过个人购买的pos机、非承销代理应用、微信、支付宝、个人银行账户等方式骗取客户保险费。同时,应严格核对申请人、被保险人或受益人以及实际收款人的身份,以确认其是否具备代收代缴主体资格。严格控制保险公司职工和销售人员接受被保险人或被保险人委托支付保险费、代被保险人收取退款、代被保险人收取保险金、代保单收取质押贷款等行为。

此外,规范过期保单客户回访制度,加强过期保单的集中管理,逐一确认过期保单的原因并做好记录,防止相关人员违规操作造成过期保单的风险。

加强对消费者的教育同样重要,这样消费者才能知道如何辨别保险单的真伪,并通过各种手段了解正式的保险收付方式陈晖说,与此同时,监管部门实施的双重记录(录音和录像)系统也有助于防止欺诈案件的发生。

如果客户遇到这种保险欺诈,也可以看出客户对正式的支付方式缺乏了解一家人寿保险公司的负责人告诉记者,该保险公司目前在保费收取和支付流程方面取得了重大改进。此人介绍说,通常保险公司和银行签署协议,保险公司收取的保费由银行扣缴。客户投保后,代理人输入客户身份证信息和银行卡号码后,银行会发送扣款授权短信给客户确认。同时,客户还将签署一份保险确认函。客户确认后,银行将扣留保费。然而,以前很少使用pos机和微信转账等传统方式。

(责任编辑:程雨南)

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